他所から借り入れていないか

他社からの借り入れが多いと、キャッシングやカードローンの審査に通らないことがあります。特に、複数の金融会社から借り入れがあった場合、審査に通る確率は非常に低くなってしまいます。金融機関としては、お金を必ず返してくれそうな人にお金を出そうとしています。そのため、すでに借金を抱えている人、しかも1社だけではなく複数の金融会社からお金を借りている人は、たとえ返済が順調であったとしてもリスクが高くなります。そのリスクを鑑みて審査の時点で落としてしまうのが現状です。

具体的には、現在の借り入れ件数が3件を超えていると、審査に落ちる可能性が高くなります。5件を超えていると、審査にはまず通らないと思っておきましょう。他社借り入れ件数が1件または現在借り入れが全くない場合、審査を通過するのは非常に簡単です。加えて、借り入れしている金額も重要です。借り入れが300万円を超えると、たとえ借り入れ先が1社でも審査には通らないでしょう。50万円を下回っていると、まだ新たな借り入れ先を見つけられる可能性は十分にあります。他所からの借り入れ金額が少なければ少ないほど、審査に通りやすいのは至極当然です。

総量規制に引っ掛かっていないか

審査に通らないのは、総量規制が関係しているからかもしれません。既にご存知かもしれませんが、総量規制とは2010年6月18日より施行された貸金業法による規制のひとつです。1社からか、あるいは複数の会社から借り入れしているかに関わらず、年収の1/3を超える金額を借り入れすることはできません。消費者が過度の借金を背負うことを防ぐために作られたこの法律は、消費者金融屋クレジットカード会社での借り入れを対象に規制します。

総量規制の対象になるのは、毎月もらっている給与はもちろんのこと、年金や恩給、不動産の賃貸収入などを含めた定期的なその他の収入（事業として営んでいる場合は除く）、年間の事業所得が挙げられます。法律上では年金も対象となるため、年金受給のみで生活している方でもカードローンに申し込むことができますが、今度は各金融機関が定める年齢制限や、年金のみでは受け付けていないところもあるため、申し込みにあたっても確認が必要です。

話を総量規制に戻すと、現在の借り入れ額が年収の1/3を既に超えてしまっている場合、新たな借り入れができません。年収と現在の借り入れ額の正確な計算が必要です。例えば、年収が150万円の場合、・150万円×1/3＝50万円まで借り入れが可能で、現在の借入額が50万円を超えていると総量規制の対象になります。クレジットカードのキャッシング枠を使っている時も総量規制の対象となるため、全ての借金の総額を計算しなければなりません。

例外的に、総量規制の対象外となる借り入れもあります。住宅ローンや自動車ローン、不動産や有価証券を担保とする貸し付けなどです。また銀行や信用金庫などの金融機関での借り入れも、総量規制の対象とはなりません。

銀行のカードローン審査は厳しい

であれば、銀行のカードローンを申し込めばさらに借り入れできる、と思ってしまいがちです。理論上はそうですが、問題は銀行のカードローンの審査はより厳しいことにあります。お金を貸すことだけが商売の消費者金融と違って、銀行はお金にまつわる様々な業務を取り扱います。そのため、銀行としての信用度や消費者を審査する際の信用度の重要性が異なっており、より厳しい基準が適用されがちです。例えば、消費者金融で借り入れの審査を受ける場合、他所から借り入れれているとみなされるのは、主に・他金融機関からの借り入れ・クレジットカードのキャッシングの利用残高です。

しかし、銀行のカードローンを申し込む場合、これに・住宅ローンや自動車ローンも含めた、あらゆるローン・奨学金・携帯電話の端末代金の分割払いなども考慮されます。アラフィフともなると、年収もそれなりにあるケースが多くなりますが、申し込む前に毎月の携帯端末の分割料金や、住宅ローンなどの借り入れも確認しましょう。